Tanto en la discusión de la reforma de pensiones como al momento de calcular el monto que se recibirá al jubilarse, se habla de tasa de reemplazo. Sin embargo, para el común de las personas es difícil entender a qué se refiere el concepto.
En este sentido, la gerenta de Proyectos de la Asociación de AFP (AAFP), Alejandra López, explicó que la tasa de reemplazo es el resultado de la comparación entre el monto de la pensión y las remuneraciones por las que cotizó durante su vida laboral.
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A continuación, los detalles sobre cómo se calcula y cuál es la tasa de reemplazo en Chile.
¿Qué es la tasa de reemplazo?
Todas las personas tienen la expectativa de pensionarse con el mejor monto posible. Para lograr eso, es necesario haber ahorrado la mayor parte de la vida laboral de manera consistente.
En promedio, las mujeres pensionadas hoy cotizaron por 15 años de su vida laboral para financiar, aproximadamente, 32 años de pensión; mientras que los hombres, por 22 años para cubrir, aproximadamente, 20 años de pensión. Pero también dependerá de cuánto se haya recibido en promedio de remuneración durante todos los años dedicados al trabajo.
Para establecer de forma objetiva de qué manera se adecúan las pensiones a los salarios por los que se cotizó, existe un indicador: la tasa de reemplazo. Esta mide como porcentaje el ingreso que una persona recibe como pensión en comparación con el promedio de los salarios por los que cotizó. Así, si una persona recibe $500 mil de pensión y el promedio de sus ingresos fue de $1 millón, la tasa de reemplazo es de un 50%.
“En promedio, entre los países que conforman la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), la tasa de reemplazo es de 66% en hombres, y de 65% para las mujeres. Por otra parte, de acuerdo con la Organización Internacional del Trabajo (OIT) para que un ingreso en la vejez sea considerado pensión, se deben tener, por lo menos, 20 años de aportes”, explicó la ejecutiva.
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Tasas de reemplazo en Chile
Entre los académicos hay discusión respecto de cómo calcular la tasa de reemplazo. Entre quienes consideran que para su cálculo es necesario contemplar toda la experiencia laboral está el economista David Bravo, director del Centro UC de Encuestas y Estudios Longitudinales, quien llevó a cabo un estudio para analizar cuáles son las tasas de reemplazo efectivas en el país.
En este caso, por primera vez, para el cálculo de la remuneración promedio, se consideró el historial completo de ingresos laborales de las personas (desde 1981 a diciembre 2022), incluyendo todos los períodos no cotizados o con lagunas previsionales.
El estudio concluyó que, en Chile, sin considerar el efecto de la Pensión Garantizada Universal (PGU), las tasas de reemplazo superan el 80% para los hombres y están cerca del 60% para las mujeres. Si se suma la PGU, las tasas de reemplazo pueden llegar al 100% para hombres y a cerca del 80% para mujeres, en el periodo entre 2012 y 2019. Comparados con las cifras de la OCDE, estos resultados son positivos.
Sin embargo, aún se mantiene la brecha entre hombres y mujeres, lo que según la experta previsional se debe a que “las mujeres vivimos, en promedio, cinco años más que los hombres, pero por ley, jubilamos cinco años antes, aun cuando socialmente enfrentamos mayor carga de las tareas de cuidado del hogar, niños y mayores, lo que nos hace tener mayor intermitencia en el trabajo formal y, por ende, un ahorro para la pensión más bajo”.
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Desafío a futuro
No obstante, esta radiografía reveló una mayor vulnerabilidad para aquellos que jubilarán en los próximos años, principalmente debido a los retiros de fondos previsionales y a las condiciones económicas proyectadas.
“Para revertir esto, es muy importante aumentar la densidad de cotización y reducir las lagunas mediante ahorro voluntario a la medida de las posibilidades de cada trabajador”, concluyó Alejandra López.
